上回講到做定期, 今期就找返昨天條數, 講少少延期年金, 這個只是純粹個人分享, 買與不買都不會有對錯, 看看是否適合閣下而已, 有些東西買了有「保證」回報, 我稱之為 "confirm"; 有些東西沒有保證回報, 稱為 "unconfirm", 要在 confirm 和 unconfirm 之間選取投資產品, 個人覺得好無謂, why not both? 只是究竟注碼多少, 對自己睡眠質素有沒有影響, 有沒有影響日常生活才是重點, 就算100% 做定期, 買iBond, 完全無問題, 純個人選擇而已。
以下用恒生銀行延期年金作為一個例子:
由網頁CAP出部份資料:
試一試網頁計數機, 假設今年40歲, 首先首五年先付$300,000, 然後等9年, 在54歲(第10年)時每月獲取$3445, 共取10年120期, 總共會收回$413,400
整個故事如下(用Google Sheet表示), 首五年供款, 然後等9年, 第10年每月可取$3445 (一年即$41,340), 共取10年。
右上角的數字, 打83折, 是什麼意思呢? 話說香港政府為了促進市民對退休可以自給自足, 就在稅制上可以扣除每年$60,000 稅額, 我假設收入已經要去到最高稅階17% (如果是一筆過15%人士就請自行修正至15%), 即$60,000*83%=$49,800, 即五年的供款減少五萬多, 即「只需」約$249,000 就可以在第十年開始可以獲取每月$3,445 的收入, 共 $413,400。
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那本網誌本身是講美股, 那就必然會用美股ETF比較一下, 就用股神建議普通人選取的S&P 500 ETF作為例子 (VOO, SPY), 由於想法是前兩天想的, 當時股價約$380, 就繼續以$380 作為例子, 每年假設增長8%, 結果如下: (假設VOO沒有派息)
首五年, 每年用HKD$49,900 (約USD$6,344) 買VOO, 買了五年, 約有72股, 然後等9年, 第十年開始每年取HKD$41,340, 取10年, 奇怪的事情發生了, 明明每年已經取了$41,340, 十年後的錢相對十年前還是多了一點點, 個本依然在, 資金依然可以取, 但要假設S&P500 指數還是存在, 美國依然領導世界, 美國公司依然是最創新, 所以實在太多不確定性了。
為何假設8%平均增長? 回望過去11年 (由 1/2011 - 1/2022), VOO平均回報約12% (不計股息), 股神的BRK.B 也是約12%, 那利用回報打七折定律, 所以一律假計8%, 或者可能是合理。
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結論: 其實是沒有結論, 始終一個是確定性高+有少少保險成份, 另一個就假設美國公司繼續創新向前, 或指數成份股有其他公司取代, 加上盈利增長、回購股份等因素, 非常之不確定, 所以不是二選一的問題, 是你個人的看法是什麼, 有人喜愛新資金定期 (可以用支票自己寫自己咁轉), 有人喜愛股票賺息賺價, 有人就各方面都有一點 (定期+ETF+延期年金), 有人就愛磚頭買世界各地的房地產投資。
如果你問我做了那個選項, 其實答案都頗明顯, 定期+大型美股, 今年當然就注定失敗, 所以不要跟, 很危險的。
(以上沒有任何投資意見, 請自行判斷各投資產品的風險)
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繼續飲飲食食系列(3), 今日繼續西餐系列, The City Corner
多謝分享。買咩好，點投資一切都係選擇，無話完全錯或完全岩晒。我都有計過類似師兄咁既比較。當然都係選擇股票＝］
回覆刪除年金係咪真係風險低啲？🤔
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